Авторская колонка Давида Меликидзе, генерального директора ООО «UCMG».

В эпоху цифровой трансформации финансовый сектор стоит на пороге глобальных изменений, и концепция Open Banking становится ключевым двигателем этого процесса. Открытые API, токенизация и централизованные процессинговые системы открывают новые горизонты для потребителей и бизнеса, снижая барьеры и повышая конкуренцию. Что значит Open Banking для финансовой отрасли сегодня и какие возможности он создаёт для Узбекистана — об этом рассказывает Давид Меликидзе, генеральный директор ООО «UCMG».

Open Banking, или открытый банкинг, представляет собой концепцию, которая меняет привычное понимание банковских услуг. Благодаря открытым API (интерфейсам программирования приложений) банки, финтех-компании и другие участники финансового рынка могут делиться данными клиентов для создания новых, более удобных сервисов. Это подход, который трансформирует финансовую экосистему, открывая новые горизонты как для бизнеса, так и для потребителей.

Центральное место в модели Open Banking занимает клиент. Он получает свободу выбора, возможность агрегировать свои счета из разных банков в одном приложении и доступ к персонализированным финансовым продуктам. Основные преимущества такого подхода очевидны:

• Упрощение управления финансами. Клиенты могут видеть баланс по всем счетам, анализировать расходы и принимать более взвешенные решения, всё это — в одном приложении;
• Снижение барьеров для смены банка. Перейти в другой банк становится проще, что заставляет финансовые учреждения конкурировать за клиентов, улучшая качество услуг;
• Создание персонализированных продуктов. Банки и финтех-компании предлагают решения, которые действительно учитывают индивидуальные потребности потребителей.

Технологии, стоящие за Open Banking

Реализация концепции Open Banking невозможна без современных технологий. Среди ключевых решений, на которых базируется эта инфраструктура, можно выделить:

1. API — интерфейсы для обмена данными между финансовыми учреждениями и третьими сторонами, что позволяет создавать инновационные сервисы, интегрирующие данные о банковских счетах;
2. Токенизация — процесс замены чувствительной информации, такой как номер карты, на уникальный токен, который используется для проведения операций. Это обеспечивает безопасность данных клиентов;
3. Скринскрейпинг — техника извлечения данных с веб-страниц (используется в странах без централизованной процессинговой системы, например в США), однако она встречает ограничения и не пользуется большим успехом.

Open Banking — это не просто технологическое новшество, а настоящая революция в подходах к финансовым услугам.

Для эффективной работы Open Banking системы важно наличие централизованной процессинговой системы, которая обеспечивает надёжную и безопасную обработку данных, как это происходит в Узбекистане с системами UZCARD и HUMO.

Конкуренция в эпоху Open Banking

Open Banking снижает традиционные барьеры для входа на рынок и повышает конкуренцию. Благодаря API и агрегаторам, новые финтех-компании могут быстрее захватывать рынок, предлагать инновационные продукты и иметь низкие затраты на привлечение клиентов (клиентская аквизиция). В странах с развитыми рынками, таких как Великобритания и США, банки ограничивают своих клиентов в выборе продуктов и услуг, часто не позволяя легко интегрировать счета разных финансовых учреждений в одном приложении.

В отличие от этого в странах, где внедрён Open Banking, например в Узбекистане, системы центральных процессинговых центров (например, UZCARD и HUMO) обеспечивают интеграцию всех банковских данных в единую экосистему в полном соответствии с требованиями закона о персональных данных. Это позволяет клиентам использовать свои счета и карты без привязки к конкретному банку, что значительно снижает switching cost (стоимость переключения банка) и усиливает конкуренцию.

Узбекистан: успешный кейс Open Banking

Узбекистан является примером успешной реализации Open Banking в Центральной Азии. В стране существует единая инфраструктура платежей, в которой ключевыми игроками являются UZCARD и HUMO — центральные процессинговые системы, которые предоставляют все инструменты для эмиссии карт и в последующем обеспечивают их интеграцию в единую платёжную сеть.

Это создаёт основу для открытой инфраструктуры, где потребитель может легко агрегировать свои банковские карты и использовать их в разных приложениях.

В Узбекистане доступность центрального процесса обработки транзакций даёт клиентам возможность взаимодействовать с любыми банковскими приложениями, создавая так называемое «банк-агностическое» пространство. Это значительно снижает cost of client acquisition (стоимость привлечения клиента) для новых финтех-компаний и стимулирует появление инновационных решений на рынке. Например, компании могут интегрировать свои сервисы с платёжной системой UZCARD, не нуждаясь в больших инвестициях в маркетинг и привлечении пользователей, что делает их продукты доступными для широкой аудитории.

Будущее Open Banking

Через пять лет влияние Open Banking выйдет за рамки финансовой сферы, охватив такие отрасли, как страхование и здравоохранение. Клиенты будут ожидать, что данные из разных источников можно будет агрегировать в одном приложении:

• Страхование. Возможность сравнивать страховые продукты и менять полисы станет проще и удобнее;
• Здравоохранение. Интеграция медицинских данных позволит пациентам делиться своей медицинской историей с разными учреждениями, улучшая качество обслуживания.

Узбекистан является примером успешной реализации Open Banking в Центральной Азии.

В банковской сфере ожидается активное развитие embedded financial products — продуктов, встроенных в другие сервисы и приложения. Например, покупка товаров на маркетплейсах может сопровождаться предложением персонализированных кредитных условий от нескольких банков.

Эти изменения приведут к снижению потребности в традиционных банковских каналах и сделают финансовые продукты более доступными и удобными для пользователей.

Open Banking — это не просто технологическое новшество, а настоящая революция в подходах к финансовым услугам. Это новая реальность, которая заставляет банки и финтех-компании адаптироваться, создавая более гибкие, доступные и ориентированные на клиента решения. В странах, где инфраструктура Open Banking уже развита, таких как Узбекистан, потребители получают значительные преимущества, а банки и финтех-компании вынуждены адаптироваться к новым условиям и предлагать более качественные и гибкие решения.

Я думаю, что в будущем Open Banking будет расширять своё влияние на другие сферы, такие как страхование и здравоохранение, создавая новую модель взаимодействия потребителей с различными услугами и учреждениями.